Bank-management-quick-guide

銀行管理-はじめに

銀行は、預金を受け入れ、事前に定義されたレートで利息を支払い、小切手を清算し、融資を行い、多くの場合、金融取引の仲介者として機能する金融機関です。 また、顧客に他の金融サービスを提供します。

銀行経営は、利益を最大化するために、銀行に関連するさまざまな懸念事項を管理します。 懸念には、流動性管理、資産管理、負債管理、および資本管理が広く含まれます。 これらの領域については、後の章で説明します。

銀行の起源

銀行または銀行業務の起源は、バビロニア時代のローマ帝国にまで遡ることができます。 現代の銀行業に比べて非常に小規模に実践されていたため、フレームワークは体系的ではありませんでした。

現代の銀行は、銀行業務をより大規模に扱い、政府が定めた規則を順守しています。 政府は銀行システムを管理する上で重要な役割を果たします。 これには、顧客への質の高いサービスと、顧客、銀行、政府の間の双方にとって有利な状況をさらに確実にする銀行管理が必要です。

予定および非予定の銀行

予定されている銀行と予定されていない銀行は、特定の地域の管理機関によって設定された基準または適格性によって分類されます。 以下は、インドの銀行業務の観点における予定銀行と非予定銀行の基本的な違いです。

予定されている銀行とは、インド準備銀行に総額5ルピー以上の資本金と預金が支払われている銀行のことです。 銀行業務はすべてインドで行われています。 インドのほとんどの銀行は、予定されている銀行のカテゴリに分類されます。

予定外の銀行とは、5千ルピー未満の準備資本を持つ銀行です。 このカテゴリに該当する銀行はほとんどありません。

銀行の進化

銀行システムは、コモディティが融資された野barな銀行から、さまざまな金融サービスに対応する現代の銀行システムに進化しました。 銀行システムの進化は緩やかであり、銀行のあらゆる側面が成長しました。 行われた主要な変更のいくつかは次のとおりです-

• 物々交換システムは、取引を均一にしたお金に置き換えられました
• 国民の信頼を高めるために統一法が制定された
• 中央銀行は他の銀行を管理するために設立されました
• ブックキーピングは、コンピューターの導入により、論文からデジタル形式に進化しました
• ATMは資金の引き出しを容易にするためにセットアップされました
• インターネットの発展とともにインターネットバンキングが誕生しました

銀行システムは前例のない成長を目の当たりにしており、技術の進歩により将来的にも成長するでしょう。

インドの銀行システムの成長

インドの銀行システムの旅は、彼らが提供するサービスに基づいて3つの異なるフェーズに入れることができます。 銀行業の全体の進化は、これらの異なる段階で説明することができます-

フェーズ1

これは、1786年から1969年までのインドの銀行システムの初期段階でした。 この期間は、より多くの銀行が設立されるインドの銀行の設立を示しました。 この段階では成長は非常に遅く、銀行業界も1913年から1948年にかけて失敗を経験しました。

インド政府は、1949年に銀行会社法を制定しました。 これにより、銀行の機能と活動が合理化されました。 この段階では、一般の人々は銀行に対する信頼が低く、郵便局は資金を預けても安全だと考えられていました。

フェーズ2

銀行業務のこの段階は1969年から1991年の間にあり、この段階でいくつかの主要な決定が行われました。 1969年、14の主要銀行が国有化されました。 Credit Guarantee Corporationは1971年に設立されました。 これにより、人々はローンを利用してビジネスを立ち上げることができました。

1975年、地方の開発のために地方の地方銀行が設立されました。 これらの銀行は低金利でローンを提供しました。 人々は銀行システムに十分な信頼と自信を持ち始め、預金と進歩が急落しました。

フェーズ3

このフェーズは1991年から始まりました。 1991年は自由化の始まりであり、質の高いサービスを確保し、顧客満足度を向上させるためにさまざまな戦略が実施されました。

進行中のフェーズでは、現金の引き出しを容易にするATMの立ち上げを目撃しました。 この段階では、世界のどこからでも簡単に金融取引を行うためのインターネットバンキングも導入されました。 銀行は、より良いサービスを提供し、金融取引をより迅速かつ効率的にしようと試みてきました。

銀行管理-商業銀行

商業銀行は、預金の受け入れ、ビジネスローンの作成、基本的な投資商品の提供などのサービスを提供する金融機関の一種です。 商業銀行という用語は、銀行または大銀行の一部門を指すこともあり、公立または中小企業の個々のメンバーとは対照的に、企業または大企業または中規模企業に提供される預金および融資サービスを正確に処理します。 たとえば、リテールバンキング、またはマーチャントバンク。

商業銀行

商業銀行は、法律で認可された金融機関として定義することもできます。この金融機関は、さまざまな企業や個人からお金を受け取り、それらにお金を貸します。 これらの銀行は大衆に対して開かれており、個人、機関、および企業を支援しています。

基本的に、商業銀行は、人々が定期的に使用する傾向がある銀行のタイプです。 これらは、連邦法および州法により、彼らが提供する調整とサービスに基づいて策定されています。

これらの銀行は、連邦準備制度によって管理されています。 商業銀行は、次の機能を支援するためにライセンスされています-

• 預金を受け入れる-預金者として知られる個人や企業からお金を受け取る。
• 払い戻し-預金者の都合に応じて支払いを行います。 たとえば、小切手を尊重する。
• 回収-銀行は、預金者に売掛金を受け取る他の銀行から資金を回収するための代理人として働きます。 たとえば、誰かが別の銀行の口座から引き出された小切手を介して支払う場合。
• 投資資金-より多くのお金を稼ぐために証券にお金を寄付したり、使ったりします。 たとえば、投資信託。
• セーフマネー-銀行は、宝石やその他の資産を含む富を保管する安全な場所と見なされています。
• 貯蓄を維持-預金者のお金は維持され、口座は定期的にチェックされます。
• 管理アカウントを維持-これらのアカウントは、ある人の監督下で維持されますが、実際には別の人の利益のためです。
• お金を貸す-何らかの緊急事態が発生した場合に企業、預金者にお金を貸す。

特にインドのような国では、民間銀行が民間資本投資の最大の資金源であるようです。 設備投資は、不動産から収入を生み出すか、時間の経過とともに不動産の価値を高める、またはその両方を目的とした不動産の購入として定義できます。 企業が行った同様の資本購入には、プラント、ツール、機器などが含まれます。

現在の構造

インドの現在の銀行の枠組みは、大きく2つに分類できます。 最初の分類では、銀行を3つのサブカテゴリに分けます。インド準備銀行、商業銀行、協同銀行です。

2番目の方法では、銀行を2つのサブカテゴリ（予定銀行と予定外銀行）に分割します。 これらの分類システムの両方で、RBIは銀行構造の責任者です。 全国のすべての商業銀行または予定銀行のすべての準備資本を監視し、保有しています。

商業銀行は、個人や企業から預金を受け取り、それらに融資を行う基盤です。 彼らはクレジットを生成します。 インドの商業銀行は、1949年の銀行規制法に基づいて規制されています。 これらの銀行はさらに次のように分類されます-

• 予定されている銀行
• 予定外の銀行

予定銀行は、1934年のインド準備銀行法の2番目の予定に記載されている銀行です。 予定外の銀行は、1934年のインド準備銀行法の2番目のスケジュールに記載されていない銀行です。

予定銀行

インドでは、銀行が予定銀行としての資格を得るには、インド準備銀行が過小評価している基準を満たす必要があります。 以下は基準のリストです

• 銀行はすべての取引をインドで行う必要があります。
• すべてのスケジュール銀行は、インド準備銀行で5ルピー以上の資本を保有する必要があります。
• 2011年には、ドルで計算した5ルピールピーが11,156ドルになりました。

したがって、商業銀行、協同組合銀行、国営銀行、外国銀行、およびこれらの設定条件を受け入れて満たすその他の銀行基盤はすべて予定銀行と呼ばれますが、すべての予定銀行が商業銀行とは限りません。

• 予定されている商業銀行*は、1934年のRBI法の2番目の予定に含まれている銀行です。 これらの銀行は預金を受け入れ、ローンを貸し出し、他の銀行サービスも提供しています。 予定されている商業銀行と予定されている協同銀行の大きな違いは、保有パターンです。 協同組合銀行は、1912年の協同組合法に基づいて協同組合信用機関として登録されています。

予定銀行はさらに分類されます-

• 民間銀行
• 公共部門の銀行
• 外資系銀行

商業銀行

民間銀行

これらの銀行は株式の大部分を取得するか、または政府ではなく民間株主によって管理されています。 したがって、資本の最大額が民間にある銀行は、民間銀行と見なされます。 インドでは、2種類の民間銀行があります-

• 旧民間銀行
• 新しい民間銀行

旧民間銀行

古い民間銀行は1969年の国有化の前に設立されました。 彼らには彼ら自身の独立がありました。 これらの銀行は、国有化に組み込むには小さすぎるか専門家でした。 以下は、インドの古い民間銀行のリストです-

• カトリックシリア銀行
• シティユニオン銀行
• ダンラクシュミ銀行
• 連邦銀行ING
• ヴィシャ銀行
• ジャンムーカシミール銀行
• カルナータカ銀行
• Karur Vysya Bank
• ラクシュミヴィラズバンク
• ナイニタール銀行
• ラタンカー銀行
• 南インド銀行
• タミルナドゥマーカンタイル銀行

上記の銀行から、ナイニタール銀行は98.57％の株式を保有するバローダ銀行の補助銀行または支店です。 少数の古い世代の民間銀行が他の銀行と合併しました。 たとえば、2007年、クリシュナna銀行はパンジャブセンチュリオン銀行と合併しました。 Sangli Bankは2006年にICICI Bankと合併しました。 さらに、2008年にパンジャブセンチュリオン銀行はHDFCと合併しました。

新しい民間銀行

1990年代の自由化後、業務を開始した銀行は、新しい民間銀行です。 これらの銀行は、1993年の銀行規制法の改正後、インドの銀行セクターへの参入を許可されました。

現在、以下の新しい民間銀行がインドで営業しています-

• アクシスバンク開発
• クレジットバンク（DCB Bank Ltd）
• HDFC銀行
• ICICI銀行
• IndusInd Bank
• コタックマヒンドラ銀行
• はい銀行

これらの7つの銀行に加えて、まだ営業を開始していない銀行がさらに2つあります。 彼らは、RBIから「原則」ライセンスを取得しました。 これら2つの銀行は、IDFCとバンダン金融サービスのバンダン銀行です。

商業銀行機能

商業銀行は基本的に、現在の銀行構造で利用可能なすべての種類の銀行の親です。 商業銀行の役割を理解するために、その主要な機能のいくつかについて説明しましょう。 以下は、商業銀行の主な機能です-

預金の受け入れ

商業銀行の最も重要な仕事は、一般からの預金を受け入れることです。 銀行は、顧客のすべてのデマンド預金口座の記録を保持し、保管し、預金金を現金に変換します。顧客の要件に応じて、その逆も可能です。 技術的には、要求払預金は当座預金で受け入れられます。 預金者は、小切手により、いつでも預け入れたお金を引き出すことができます。

定期預金口座では、預金者は一定の期間が経過した後にのみ預金されたお金を引き出すことができます。 定期預金は銀行の時間的負債であると言えます。 貯蓄銀行口座の預金には、受取および引き出し可能な金額に関して一定の制限があります。 このようにして、銀行は人々から貯蓄を集め、これらの貯蓄の準備金を維持します。

預金の受領

融資と前貸しを与える

商業銀行の最も重要な機能の1つは、許可された証券に対する金銭または銀地金、政府証券、容易に販売可能な株式と株式、および市場性のある商品に対するビジネスマンと起業家の預金を通じて、融資と前貸しを拡張することです。

銀行は、当座貸越、割引手形、コール・アット・コールおよびショート通知、ローンおよび前払金、トレーダーおよびプロデューサーへのさまざまな直接ローンを通じて、顧客または預金者に前払い金を提供します。

チェックシステムの使用

銀行は、小切手のような何らかの交換媒体を通じてサービスを促進します。 商取引で債務を清算するために小切手を使用することは、常に現金よりも好まれます。 小切手は、最も開発されたクレジット商品とも呼ばれます。

商業銀行には他にもいくつかの主要な機能があります。 彼らは他の多くの非銀行業務を行っています。 これらの非銀行業務は、代理店サービスと一般ユーティリティサービスにさらに分類されます。

システムの確認

代理店サービス

サービス銀行は、*顧客のために、そして顧客のために代理店サービス*を確保します。 銀行は、顧客の意志の執行者、受託者、弁護士の役割を果たします。 それらは蓄積され、請求書、小切手、約束手形、利子、配当金、家賃、サブスクリプション、保険料、保険契約などの支払いを行います。

上記のように、彼らは顧客に代わってサービスを提供し、クライアントに代わって下書き、郵便、電信送金を発行して資金を送金します。 また、所得税の専門家を手配して、所得税申告のプロセスを促進することにより、顧客を支援します。 基本的に、銀行家は顧客の特派員、代理人または代表者として働きます。

一般ユーティリティサービス

社会全体で保証されているサービスは、一般的なユーティリティサービスとして知られています。 銀行は、銀行の手形とトラベラーズチェックを発行して、国のある部分から別の部分への資金移動を促進します。 彼らは顧客が海外に行くときに彼らを助ける信用状を与える。

銀行草案

彼らは、外国為替手形を受け入れたり組み立てたりすることによって、外国為替を処理したり、外国貿易に資金を供給したりします。 銀行は、顧客が貴重品を確保できる安全な保管場所を手配します。 銀行はまた、貿易、商業、産業に関連する統計とビジネス情報を収集します。

商業銀行改革

インド政府は新しい経済改革を修正することを決めました。 以前は、銀行業界は公共部門に大きく支配されていました。 これは収益性と資産品質の低下につながります。 この国は深刻な経済危機にさらされていました。 銀行セクター改革の主な目的は、多様で効率的かつ競争力のある金融システムを構築することでした。 このシステムの究極の目標は、機能の柔軟性、財政的実行可能性の向上、制度強化を通じてリソースを適切に割り当てることでした。

改革は主に、法定の先制措置の最小化を通じて金融弾圧を根絶することに焦点を当てていると同時に、プルデンシャル規制を強化しています。 これに加えて、預金および銀行から貸し出されたローンの金利は徐々に非国籍化されていました。

1991年までに、インドは1969年と1980年に2つのフェーズで銀行を国有化しました。 公共部門の銀行（PSB）は信用供給を管理しました。 1991年以降の期間には、3つの異なる年代順のフェーズがありました。 最初の段階は、およそ1991年から1998年の間でした。 第2段階は1998年に始まり、世界的な金融危機が始まるまで続きました。 3番目のフェーズは進行中のフェーズです。

フェーズ1

私たちが知っているように、1991年以降は金融部門の構造改革の時期でした。 銀行や資本市場などのさまざまな分野で前例のない開発がありました。 これらの改革は、1991年11月のレポートでナラシンハム委員会によって提言された勧告に基づいています。

ナラシンハム委員会の指導の下での銀行部門改革の第一段階の後、以下の措置が政府によって実施されました-

SLRとCRRの低下

高いSLRとCRRにより、銀行の利益が最小限に抑えられました。 SLRは、1991年の38.5％から1997年の25％に最小化されました。 その結果、銀行には農業、産業、貿易などに割り当てられるより多くの資金が残されました。

現金準備率（CRR）は、RBIで維持される総預金に対する銀行の現金比率です。 CRRは、1991年の15％から2003年6月の4.1％に引き下げられました。 目的は、RBIに閉じ込められた資金を解放することです。

プルデンシャル規範

これらの規範は、商業銀行にプロ意識を持ち込むためにRBIによって開始されました。 これらの規範の主な目的は、商業銀行の帳簿が正確かつ正確な財政状態を反映するように、収入の適切な開示、資産の分類、および不良債権の引当でした。

プルデンシャル規範により、銀行はすべての不良資産（NPA）に対して100％の引当金を確保しました。 この目的のために、スポンサーは2年間で1万ルピーの段階で行われました。

自己資本規制（CAN）

これは、リスク資産に対する最小資本の比率です。 1992年4月、RBIはCANを8％に修正しました。 1996年3月までに、すべての公的銀行は8％の比率を達成しました。

金利の規制緩和

ナラシンハム委員会は、金利は市場の力によって決定されるべきだと勧告しました。 1992年以降、金利の決定はより簡単で簡単になりました。

債務の回収

インド政府は、銀行と金融機関の会費の回復を支援し、スピードアップするために、「1993年の銀行と金融機関法による債務の回復」を発行しました。 同じことに取り組むために、6つの特別な回復法廷が設立されました。 上訴裁判所もムンバイに設立されました。

新しい民間銀行との競争

今日、銀行は民間部門に開放されています。 新しい民間銀行はすでに銀行業界でうまく機能し始めています。 これらの新しい民間銀行は、最大20％の外国機関投資家および最大40％のNRIからの資本拠出を引き上げることが許可されています。 その結果、競争が激化しています。

有向クレジットの段階的廃止

委員会は、監督された与信計画の段階的廃止を推奨しました。 優先セクターの信用目標を40％から10％に引き下げることが推奨されました。 農民、小企業家、運送業者は強力なロビーを持っているため、政府にとっては非常に難しいでしょう。

資本市場へのアクセス

銀行が公的問題を通じて資本を増やすことができるように、銀行会社（契約の譲渡および譲渡法）が強化されました。 これは、中央政府の保有が払込資本金の51％を下回らないという規定の対象となります。 インド国立銀行は、すでに株式と債券を通じて相当額の資金を増やしています。

操作の自由

予定されている商業銀行には、自己資本比率と慎重な会計基準を達成した後、新しい支店を開設し、延長カウンターをアップグレードする自由が与えられます。 銀行はまた、農村部以外の実行不可能な支店を閉鎖することが許可されています。

ローカルエリア銀行（LAB）

1996年、RBIはローカルエリアバンクを設立するためのガイドラインを発行し、民間部門に7つのLABを構築することを承認しました。 LABは、地方の貯蓄を動員し、それらを地方への投資に変換することを支援します。

商業銀行の監督

RBIは、銀行および金融機関の監督を強化するために、諮問委員会とともに金融監督委員会を設立しました。 1993年、RBIは、商業銀行の監督のための独立した部門として、監督部を新部門として設立しました。

政府による資本注入を約Rsに強化する措置が取られました。 20,000クロ。 これに伴い、公共部門の銀行は、政府の所有権が少なくとも51％を維持するという条件の下で、資本市場へのアクセスを許可されました。

また、脆弱な健康と低収益性を開発するために必要な措置が取られました。 これは、国際的に受け入れられるプルデンシャル規範、資産の分類とプロビジョニング、および自己資本の十分性の順守を求めていました。 多くの措置も開始されました。その顕著なものは、1993年の銀行および金融機関法による債務の回復法の制定です。 これに続き、国内の多くの場所で29の債務回復法廷（DRT）と5つの債務回復上訴裁判所（DRAT）が設立されました。

これらのすべての措置により、1993年3月の23.2パーセントから1998年3月の16パーセントへの総進歩に対するNPAの割合が最小化されました。 その後、金利の合理化と規制緩和も行われました。

同時に、銀行業界内で競争を構築するために、さまざまな措置が講じられました。 これらは、民間銀行の開設、支店の開設とATMの設置の自由の拡大、運転資金要件を評価するための銀行の完全な機能の自由で構成されていました。

フェーズ2

改革の第2段階は、1998年4月に行われた別のナラシンハム委員会の報告書から始まり、東アジア危機を成功させました。 1998年以降、多くの法的およびその他のハードルのためにDRTプロセスが非常に遅かったため、債務を再構築する必要性が感じられました。

このフェーズの重要な特徴は、銀行間の競争の激化です。 4つの民間銀行、1つの公的銀行、16の外国法人を含む21の新しい銀行が加入しましたが、全体の予定商業銀行（SCB）は2007年までに約4分の5から82に減少しました。 これに加えて、銀行部門のFDIは自動化され、2004年には民間銀行の制限が49％から74％に引き上げられました。

銀行部門を強化するために、政府はMの議長の下で銀行部門改革に関する委員会を委任しました。 ナラシンハム。 1998年4月にその報告に耐えました。 委員会は、主に構造的対策と開示基準と透明性レベルの開発に焦点を当てました。

委員会が行った勧告に基づいて、次の改革が行われました-

• 新しい分野-保険、クレジットカード、資産管理、リース、金銀行、投資銀行などの銀行融資の新しい分野は閉鎖されています。
• 新しい機器-柔軟性とリスク管理を改善するために、新しいツールとテクノロジーが導入されました。 これらの手段には、金利スワップ、クロスカレンシー先渡契約、先物相場契約、日々の流動性ミスマッチを満たすための流動性調整機能が含まれます。
• リスク管理-銀行はさまざまなリスクを評価するために専門委員会を初期化しました。 彼らのスキルとシステムは定期的にアップグレードされます。
• 技術の強化-電子資金振替、一元化された資金管理システムなどのサービスによる支払いと決済のための技術インフラストラクチャが強化されました。
• クレジットの流入を増やす-マイクロクレジットとセルフヘルプグループに焦点を当てることにより、優先セクターへのクレジットの流れを高めるための対策が取られています。
• * FDI制限の増加*-FDIの制限は、民間銀行で49％から74％に引き上げられました。
• ユニバーサルバンキング-商業銀行と投資銀行の合併を指します。 ユニバーサルバンキングの拡大には、いくつかのガイドラインがあります。
• グローバルスタンダードの採用-RBIは最近、銀行のリスクベースの監督を導入しました。 会計システム、コーポレートガバナンス、支払いおよび決済システムなどにおける最高の国際演習 支持されています。
• 情報技術-銀行は、オンラインバンキング、Eバンキング、インターネットバンキング、電話バンキングなどを提案しています。 電子チャネルを介した銀行サービスの提供をサポートするための対策が講じられています。
• * NPAの管理*-企業債務再編（CDR）、債務回復法廷（DRT）、Lok Adalatsなどの不良資産（NPA）の管理のために、RBIと中央政府によって措置が取られました。
• 合併と合併-2005年5月、RBIは民間銀行の合併と合併に関するガイドラインを発表しました。
• マネーロンダリング防止のガイドライン-最近、国際的な金融関係においてマネーロンダリングの防止が重要になりました。 2004年に、RBIは顧客を知る（KYC）原則に関するガイドラインを更新しました。
• 管理の自治-2005年2月、インド政府は、公共部門の銀行がインドの民間銀行との公平な競争の場を提供するための管理の自治パッケージを配布しました。
• カスタマーサービス-過去数年間、カスタマーサービスが改善されました。 RBIは、クレジットカード施設、銀行オンブズマン、死亡した預金者の請求の決済などでサービスを進めました。
• 基本金利システム-ベンチマークプライムレンディングレート（BPLR）のシステムは、実際のコストを正確に反映するために2003年に導入されました。 RBIは2010年7月1日に基本レートのシステムを提案しました。 基本レートは、すべてのローンの最低レートとして定義できます。 銀行システム全体をとると、基本レートは2010年10月13日時点で5.50％-9.00％の範囲でした。

銀行部門改革委員会はさらに、公的部門の銀行と民間部門の銀行の間の健全な競争の存在が重要であると勧告しました。 報告書は、資本の十分で不特定のレベルと目標信用の最小化を満たすための資本の流れを示しました。

政府は、リザーブ要件、市場で決定された政府証券の価格設定、いくつかの例外を除いた管理金利の解散、および透明性と開示規範の改善により、先制を大幅に削減することにより、市場力の役割を改善する改革プロセスを支援しました市場規律。

銀行管理-流動性

銀行の流動性とは、銀行が支払期日が到来したときにその金融義務を果たす能力を指します。 それは、通貨で、または連邦準備制度または他の中央銀行の口座で直接現金を保有することから来ることができます。 より頻繁に、それは最小限の損失で迅速に販売できる証券を取得することから来ます。 これは基本的に、短期満期の政府法案で構成される信用度の高い有価証券を表しています。

満期が十分に短い場合、銀行は満期時に原則が返されるのを単に待つことができます。 短期的には、非常に安全な証券は、流動性の高い市場での取引に有利であり、価格を大きく動かさずに、低い取引コストで大量に販売できると述べています。

それにもかかわらず、特に危機における銀行の流動性条件は、この現金と流動性の高い証券の備蓄だけでなく、はるかに多くの影響を受けます。 流動性の低い資産の成熟度も重要です。 それらの一部は、現金不足が終わる前に成熟する可能性があるため、追加の資金源を提供します。

流動性の必要性

銀行は金融システムにとって重要であるため、銀行の流動性レベルを懸念しています。 彼らは十分な安全マージンを持っていない場合、本質的に敏感です。 過去に、危機で信用が枯渇した場合に経済が受ける可能性のある極端な形の損害を目撃しました。 資本はほぼ間違いなく最も重要な安全バッファーです。 これは、あらゆる性質の実質的な損失から回復するためのリソースをサポートしているためです。

銀行の破綻の最も近い原因は、主に流動性の問題であり、従来の「銀行経営」、または最近では新しい資金調達のために債務市場に近づくことができないなどの現代的な同等物を生き延びることができません。 銀行の資産の経済的価値がすべての要求をまとめるのに十分すぎるほどであるにもかかわらず、その銀行が資産が非流動的で負債が短期満期であるために破綻することは完全に可能です。

銀行は、時間の仲介としても知られている成熟度変換を実行することを主要な社会的意図の1つとして、常に実行に傾いています。 簡単に言えば、彼らは要求払預金および他の短期資金を生み出し、より長い満期でそれらを貸し出します。

成熟度変換は、家計や企業がかなりの程度の流動性を選択することが多いため便利ですが、経済における有用な活動の多くは、複数年にわたる資金調達を確認する必要があります。 銀行は、家計や企業が獲得した流動性をほとんど利用しないという事実に依存して、このサイクルを二乗しています。

預金は粘着性があると見なされます。 理論的には、1日ですべてのデマンドデポジットを引き出すことができますが、それらの平均残高は通常の時間で顕著な安定性を示します。 したがって、銀行は、預金が容易に利用可能になるか、または預金率が上昇し、要件に応じて他の銀行から同等の預金を取得できるというかなりの程度の保証で、より長い期間資金を収容できます。

銀行はどのように流動性を達成できるか

大規模な銀行グループは、大規模な資本市場事業に従事しており、流動性要件がかなり複雑になっています。 これは、レポ事業、デリバティブ取引、プライムブローカレッジ、およびその他の活動をサポートするために行われます。

銀行は複数の方法で流動性を実現できます。 これらの方法のそれぞれには、通常、次のようなコストがあります-

• 資産の満期を短くする
• 資産の平均流動性を改善する
• 長くする
• 負債の満期
• より多くの株式を発行
• 偶発的なコミットメントを減らす
• 流動性保護を取得する

資産の満期を短くする

これは2つの基本的な方法で役立ちます。 最初の方法は、一部の資産の満期が、現金不足の期間中に成熟する程度まで短縮される場合、直接的な利益があると述べています。 2番目の方法は、満期が短い資産は基本的に流動性が高いと述べています。

資産の平均流動性を改善する

実際のまたは潜在的なキャッシュクランチの期間にわたって成熟する資産は、冗長な損失なしにタイムリーに売却できる場合、依然として流動性の重要なプロバイダーとなります。 銀行は多くの方法で資産の流動性を高めることができます。

一部の大規模なローンは現在、卸売市場で比較的簡単に販売できるように構成されていますが、通常、証券はローンやその他の資産よりも流動性が高くなります。 したがって、それは学位の要素であり、絶対的な声明ではありません。 ほとんどの短い成熟資産は、長い資産より流動性が高くなります。 大量に発行され、大企業が発行する有価証券は、信用度の高い有価証券を発行するため、流動性が高くなります。

責任の満期を延長する

負債の期間が長いほど、銀行がまだ現金危機に陥っている間に満期が到来する可能性は低くなります。

より多くの株式を発行

普通株は、永久に満期を迎える契約とほとんど同等ではなく、利子または同様の定期的な支払いを行う必要がないという利点があります。

偶発的なコミットメントを減らす

将来的に現金を支払うための信用枠およびその他の偶発的なコミットメントの量を削減する。 潜在的な流出を制限するため、資金源と現金の使用のバランスが再構築されます。

流動性保護を取得する

銀行は、必要に応じて、将来の現金の接続を保証するために、別の銀行または保険会社、場合によっては中央銀行を拡張できます。 たとえば、ある銀行が別の銀行からのクレジットラインの支払いをする場合があります。 一部の国では、銀行は中央銀行に事前配置された資産を有しており、危機時に現金を借りるための担保としてさらに譲渡することができます。

流動性を達成するために使用される上記の手法はすべて、通常の場合には純費用がかかります。 基本的に、金融市場の利回り曲線は上昇傾向にあり、長期証券の金利は短期証券の金利よりも高いことを示しています。

ほとんどの場合、このような曲線は「通常の利回り曲線」と呼ばれ、例外的な期間は「逆利回り曲線」と呼ばれます。 利回り曲線がトップ指向の傾斜を持つ場合、資産の満期を縮小すると投資収益が減少し、負債の満期を延長すると支払利息が増加します。 同様に、より多くの流動性のある商品はより低い利回りを持ち、そうでなければ投資収益を最小限に抑えます。

銀行管理-流動性管理理論

商業銀行にリンクされている場合、流動性、安全性、収益性の目的の間にはおそらく矛盾があります。 これらの矛盾を解決するために、時々経済学者によって努力がなされてきました。

実際、これらの理論は、これらの目的を考慮して資産の分布を監視します。 これらの理論は流動性管理の理論と呼ばれ、この章でさらに説明します。

商業ローン理論

商業ローンまたは実質法案の理論では、商業銀行は事業組織に短期の自己清算的生産性ローンのみを転送すべきであると述べています。 生産の資金調達を目的とするローン、および生産、保管、輸送、流通の連続した段階を通じた商品の進化は、自己清算ローンと見なされます。

また、この理論は、商業銀行が短期の自己流動的な生産的融資を行うときはいつでも、中央銀行がそのような短期融資の安全性に関して銀行に貸すべきであると述べています。 この原則は、各銀行にとって適切な程度の流動性と、経済全体にとって適切なマネーサプライを保証します。

中央銀行は、承認されたローンを再割引することにより、銀行の準備金を増加または消去すると予想されていました。 事業が成長し始め、貿易の要件が高まったとき、銀行は中央銀行との請求書を再割引することにより追加の準備金を獲得することができました。 事業が衰退し、貿易の要件が低下した場合、請求書の再割引額が減少し、銀行準備金の供給と銀行の信用とお金の量も縮小します。

利点

これらの短期の自己清算的生産性ローンには、3つの利点があります。 第一に、彼らは流動性を獲得し、自動的に自らを清算します。 第二に、彼らは短期的に成熟し、生産的な野心のためのものであるため、彼らが不良債権に走るリスクはありません。 第三に、そのようなローンは生産性が高く、銀行の収入を得ます。

デメリット

利点にもかかわらず、商業ローン理論には特定の欠陥があります。 第一に、古いローンが返済されるまで銀行がローンの付与を拒否した場合、失望した借り手は生産を最小限に抑える必要があり、最終的に事業活動に影響を及ぼします。 すべての銀行が同じルールを追求すると、コミュニティのマネーサプライとコストが削減される可能性があります。 その結果、既存の債務者がローンを期限内に返済することができなくなります。

第二に、この理論は、通常の経済状況下ではローンは自己流動化すると考えています。 不況があると、生産と貿易が悪化し、債務者は満期時に債務を返済できません。

第三に、この理論は、銀行の流動性が実際の貿易手形ではなく、流動資産の販売可能性に依存しているという事実を無視しています。 安全性、流動性、収益性を保証します。 銀行は、トラブル時の満期に依存する必要はありません。

第四に、この理論の一般的なデメリットは、ローンが自己清算されないことです。 購入したアイテムが消費者に販売されず、小売業者に留まる場合、小売業者に与えられたローンは自己清算されません。 簡単な言葉で言えば、成功するためのローンは第三者を雇います。 この場合、消費者は貸し手と借り手に加えて第三者です。

シフト可能性理論

この理論はH.G. 商業銀行が実質的な量の資産を継続する場合、材料の損失なしに現金のために他の銀行に移動できると主張したモールトン。 要件の場合、成熟度に依存する必要はありません。

この理論は、資産が完全にシフト可能であるためには、流動性が必要な場合に、資本損失を失うことなく直接譲渡可能でなければならないことを示しています。 これは、銀行が資金を調達する必要があるときにいつでも直接売却できる財務省短期証券や手形などの短期市場投資に特に使用されます。

しかし、すべての銀行が流動性を必要とする一般的な状況では、シフト可能性理論では、すべての銀行が、最終手段の貸し手である中央銀行にシフトできる資産を取得する必要があります。

利点

シフト可能性理論には、真実の肯定的な要素があります。 現在、銀行は健全な資産を取得しており、それを他の銀行に移すことができます。 大企業の株式および社債は、財務省証券および手形を伴う流動資産として歓迎されています。 これは銀行によるタームレンディングの動機となっています。

不利益

シフト可能性理論には独自のデメリットがあります。 第一に、資産の変動性のみが銀行システムに流動性を提供しません。 それは完全に経済状況に依存しています。 第二に、この理論は深刻な不況を無視しており、株式や社債は銀行によって他者にシフトすることはできません。 このような状況では、バイヤーはいません。バイヤーを所有している人は誰でも売りたいと思っています。 第三に、単一の銀行は十分な量のシフト可能な資産を持っているかもしれませんが、銀行が動いているときにそれらを売却しようとすると、銀行システム全体に悪影響を与える可能性があります。 第4に、すべての銀行が同時に資産のシフトを開始すると、貸し手と借り手の両方に壊滅的な影響を及ぼします。

予想収入理論

この理論はH.V.によって提案されました。 アメリカの商業銀行によるタームローンの延長の慣行に基づいた1944年のProchanow。 この理論は、借り手のビジネスの性質や特徴に関係なく、銀行は借り手の期待収入からのタームローンの清算を計画していると述べています。 タームローンは、1年を超え、5年未満の期間まで延長されます。

機械類、株、さらには不動産の仮説（安全保障としての誓約）に反して認められています。 銀行は、このローンを貸している間、借り手の金融活動に制限を設けています。 ローンを貸し出している間、銀行は借り手の予想収益と一緒にセキュリティを考慮します。 そのため、銀行によるローンは、ローンの満期時に一時金を支払うのではなく、分割払いで借り手の将来の収益によって返済されます。

利点

この理論は、流動性、安全性、収益性の3つの主要な目的を満たしているため、商業ローン理論とシフト可能性理論を支配しています。 借り手が一定期間の分割払いの後に定期的にローンを保存し、返済するときに、流動性は銀行に決済されます。 銀行は、借り手がローンを返済する能力と同様に、良好なセキュリティに依存することを許可しているため、安全原則を満たします。 銀行はタームローンの貸し出しで超過準備金を使用することができ、通常の収入を確信しています。 最後に、タームローンは、中期的に資金を集めるビジネスコミュニティにとって非常に有益です。

デメリット

予想収入の理論にはデメリットがないわけではありません。 この理論は、借り手の信用力を調べる方法です。 それは、借り手が有利に期限内にローンを返済する可能性を調べるための条件を銀行に与えます。 また、緊急現金の要件を満たせません。

負債管理理論

この理論は1960年代にさらに発展しました。 この理論は、銀行が必要に応じてマネーマーケットで準備金を借りることができるので、銀行が自己流動ローンを貸し、流動資産を維持する必要がないと述べています。 銀行は、さまざまなソースを介して自身に対して追加の負債を作成することにより、準備金を保持できます。

これらのソースは、定期預金証書の発行、他の商業銀行からの借入、中央銀行からの借入、株式の発行による資本資金の調達、および利益の回収から成ります。 この章では、これらの銀行の資金源について検討します。

定期預金

これらの預金の満期は、90日から12か月未満までさまざまです。 それらはマネーマーケットで譲渡可能です。 したがって、銀行は、金融市場でそれらを販売することにより、流動性に接続することができます。 しかし、このソースには2つのデメリットがあります。

第一に、危機の際に、金融市場の金利レイアウトが中央銀行が設定した上限金利よりも高い場合、定期預金証書は市場で販売できません。 第二に、それらは商業銀行にとって信頼できる資金源ではありません。 大規模な商業銀行には、低金利でも販売できる大きな証明書があるため、これらの証明書を販売する利点があります。 そのため、小規模銀行はこの点で問題に直面しています。

他の商業銀行からの借り入れ

銀行は、余剰準備金を保有している銀行から借りることにより追加の負債を構築する場合があります。 しかし、これらの借用期間は非常に短い時間であり、1日または最大で1週間です。

これらの種類の借入の金利は、マネーマーケットの制御価格に依存しています。 しかし、他の銀行からの借入は、経済状況が通常の経済状態にある場合にのみ可能です。 異常な場合、どの銀行も他人に付与する余裕がありません。

中央銀行からの借り入れ

銀行はまた、国の中央銀行から借りることにより、自分自身で負債を構築します。 彼らは、短期の流動性要件を満たすために、そして中央銀行からの請求書を割り引くことによって借りています。 しかし、これらのタイプの借入は、他のソースからの借入よりも比較的高価です。

資金調達

商業銀行は、新鮮な株式や社債を配布することで資金を保有しています。 しかし、これらのソースを介した資金の利用可能性は、銀行が支払う準備ができている配当または金利の量に依存しています。 基本的に、銀行は製造業および取引企業によって支払われるよりも高いレートを支払う準備ができていません。 したがって、彼らはこれらのソースから十分な資金を得ることができません。

利益を耕す

利益のプラウバックは、商業銀行の代替資金源として考えられています。 しかし、このソースからどれだけ得ることができるかは、その利益率と配当政策に依存しています。 大きな銀行は、小さな銀行ではなく、これらのソースに依存できます。

資本ファンドの機能

一般的に、銀行の資本は資産ファイナンスの独自のソースで構成されます。 資本の量は純資産価値に相当し、資産が負債を上回るマージンをマークします。

資本は、損失に変換するのに適したあらゆる種類の無保険および無担保リスクから銀行を保護することが期待されています。 ここでは、資本の2つの主要な関数を取得します。 最初の機能は損失を捕捉することであり、2番目は銀行に対する信頼を確立して維持することです。

この章では、資本ファンドのさまざまな機能について簡単に説明します。

損失吸収機能

銀行は、銀行が自身の資金で損失をカバーすることを許可する必要があります。 銀行は、合計損失が自己資本を使い果たしない限り、負債を資産で完全に包囲することができます。

持続的な損失は銀行の資本を最小限に抑え、株主総会の決定方法に応じて、株式資本、資本ファンド、利益創出ファンド、利益剰余金などのエクイティ製品全体で相殺されます。

銀行は、通常の費用を内包するために、利子マージンと、得られた収入と借りた資金の価格との間のその他のスプレッドを修正するために十分な注意を払っています。 これが、営業損失が長期的に資本を沈静化する可能性が低い理由です。 また、過去の効率性のために長く健全な実績を持つ銀行は、営業損失に簡単に対処するのに十分な量の自己資金を生み出すことができたと言えます。

成功の歴史があまりない新しい銀行の場合、営業損失により、運転資金が法律で定められた最低水準を下回ってしまう可能性があります。 銀行は、借り手の債務不履行による損失の可能性が高く、より大きなリスクを抱えており、一部の資産を部分的または完全に回復不能にします。

信頼関数

銀行には、負債を裏付けるのに十分な資産があり、資産ごとに預金とその他の負債のバランスをとる適切な資本力もあります。 これにより、銀行業務の通常の過程で財務フローが生成されます。 ここでは、銀行の資本が子会社の持分を含む固定資産のような固定投資をカバーすることが重要な必要性です。 これらはビジネスオペレーションで使用され、基本的に財務フローは生成されません。

資産によって生み出されたキャッシュフローが預金コールやその他の債務を満たしていない場合、十分な資本の裏付けと信頼性を備えた銀行が銀行間市場で不足している流動性を獲得することは難しくありません。 他の銀行は、資産と負債を締結する能力を認識しているため、不快な融資を感じることはありません。

このタイプの銀行は、主要な預金便に耐え、銀行間市場の借入で借り換えることができます。 とにかく、十分な資本基盤を持つ銀行では、大規模な預金者の流出を恐れる理由はありません。 論理は、そもそも銀行の占領を引き起こす可能性のある問題は脚光を浴びていないということです。 銀行が過剰な流動性を貸し出す可能性のある資産金融の流入が流出を上回るときに発生する、高低の交互の流動性パターンが予想されます。

銀行は、すべての問題を明確にするために銀行間市場に頼らないように制限されています。 銀行の規制当局が期待するように、彼らは自分たちの利益のために、資産と負債の満期と一致することを期待しています。

中央銀行の介入により、市場金利が影響を受ける可能性があります。 金融政策の変更やその他の要因など、それに寄与する多くの要因があります。 これにより、市場レートが上昇するか、市場が崩壊する可能性があります。 市場の問題によっては、銀行はクライアントのラインを削減する必要があります。

資金調達機能

預金は目的に適さないため、固定投資（固定資産および子会社の持分）の資金調達のための資金を提供するのは資本次第です。 この特定の機能は、銀行の設立時、加入株主から調達した資金を使用して建物、土地、設備を購入するときに明らかになります。 固定資産の恒久的な資本をカバーすることが望ましい。 つまり、固定資産への追加投資は資本の増加と一致するはずです。

銀行の一生の間に、その利益から新しい資本を生み出します。 株主に分配されない利益は、株主資本の他の構成要素に割り当てられ、恒久的に増加します。 資本成長は、新しい資産の資金調達に使用される追加の資金源です。 新しい固定資産、ローン、その他の取引を購入できます。 銀行が自己資金で稼いだ収入は借りた資金の費用から自由になるので、銀行が生産的資産に資本の一部を入れるのは良いことです。 銀行が自ら生産するよりも多くの新しい資本を必要とする場合、外部の資金源である新しい株式を発行するか、劣後債を引き受けることができます。

制限機能

資本は、さまざまな種類の資産および銀行取引の制限に関する広く使用されているリファレンスです。 目的は、銀行があまりにも多くのチャンスをつかむのを防ぐことです。 自己資本比率は、主な制限として、リスク加重資産に対する資本を測定します。

それぞれの相対的なリスクに応じて、資産の価値に0〜20、50、100％の範囲の重みが掛けられます。 ここでは正味簿価を使用し、調整、引当金および引当金を反映しています。 その結果、資産の合計は、特定されたリスクを提供するために発生した費用により資本額がすでに低下しているため、ローンのデフォルト、固定資産の減価、および市場価格の下落に起因する切り下げに対して調整されます。 これにより、潜在的なリスクに資本がさらされ、銀行が資産の回収に失敗した場合、将来の損失につながる可能性があります。

リスク加重資産に対する資本の最低必要比率は8％です。 適用される自己資本規制により、資本は未カバー損失および超過準備金から調整され、具体的な控除項目は減額されます。 限られた範囲で、劣後債も資本に含まれています。 この法令は、オフバランスシート負債に含まれるリスクも反映しています。

制限機能の文脈では、資本の重要な重要性と、自己資本の計算におけるその金額の正確な決定が、銀行の信用エクスポージャーと無担保外国為替ポジションの制限の良い基盤となります。 最も重要な信用エクスポージャーの制限は、報告銀行の資本の25％、またはスロバキアに拠点を置く銀行に対する125％で、単一の顧客または関連顧客のグループに対する銀行の正味信用エクスポージャー（認識可能な種類のセキュリティに対して調整）を制限しますまたはOECD加盟国。 これにより、適切なローンポートフォリオの多様化が保証されます。

無担保外国為替ポジションに関する法令は、外貨を含む取引の為替レートの変動、無担保外国為替ポジション（外国為替資産と負債の絶対差額）の上限を銀行の資本の15％に制限することによって生じるリスクを制限しようとしています。他の通貨の場合は10％。 無担保外国為替ポジションの合計（個々の通貨での無担保外国為替ポジションの合計）は、銀行の資本の25％を超えてはなりません。

流動性ルールを扱う法令は、通常銀行業務で支払われない資産は資本でカバーされる必要があるというすでに議論された原則を取り入れています。 銀行の自己資金および準備金に対する固定投資（固定資産、長期保有の子会社およびその他の持分証券）および流動性の低い資産（容易に市場性のない持分証券および不良資産）の合計の比率が、 1。

その重要性により、資本は銀行業界の中心になりました。 世界有数の銀行では、総資産/負債に占める割合は2.5〜8％で推移しています。 この一見低いレベルは一般に、健全な銀行業務に十分であると考えられています。 範囲の下限で運用できるのは、質の高い多様な資産ポートフォリオを持つ大規模銀行です。

自己資本比率は常に注目に値します。 資産の成長は、資本の量を尊重する必要があります。 最終的に、銀行が直面する可能性のある問題は、その資本に現れます。 商業銀行では、資本が王様です。

銀行管理-バーゼルノルム

バーゼル銀行の規範の基礎は、1974年にtheG-10諸国の中央銀行によって設立されたバーゼル銀行監督委員会（BCBS）の設立に起因しています。 これは、スイスのバーゼルにある国際決済銀行（BIS）の支援を受けていました。

委員会は、資本リスク、市場リスク、オペレーショナルリスクに基づいて、銀行規制に関するガイドラインを作成し、勧告を提供します。 委員会は、1974年にドイツのケルンに拠点を置くHerstatt Bankの混liquidとした清算に対応して設立されました。 この事件は、国際金融における決済リスクの存在を実証しました。

その後、この委員会は銀行監督に関するバーゼル委員会に改名されました。 委員会は、加盟国間の銀行規制および監督慣行に関する定期的な協力が行われるフォーラムとして機能します。 委員会は、監督上のノウハウと世界的な銀行監督の質の向上を目指しています。

現在、2009年以来、委員会には27の加盟国があります。 これらの加盟国は、中央銀行と銀行業務の健全性監督当局によって委員会に代表されています。 委員会は、銀行規制および監督慣行とは別に、国際的な監督範囲の違いを埋めることにも力を入れています。

バーゼルI

1988年、スイスのバーゼルにあるバーゼル銀行監督委員会（BCBS）は、銀行の最低資本要件の最初のセットであるバーゼルIを発表しました。 それは完全に信用リスクまたはデフォルトリスクを目的としていました。 それがカウンターパーティの失敗のリスクです。 銀行の資本の必要性とリスクウェイトの構造について述べています。

これらの規範の下で、銀行の資産は信用リスクに応じて5つのカテゴリーに分類され、現金、地金、国債などの自国債務、10、20、50、100％などのリスクウェイト0、格付けなしで分類されました。 国際的に存在する銀行は、リスク加重資産（RWA）の8％に相当する資本を保有することが期待されていました。 これらの銀行は、資本資本+利益剰余金であるTier I資本に少なくとも4％、Tier IおよびTier II資本に8％以上必要です。 目標は1992年までに達成されるように設定されました。

バーゼル規範の主要な機能の1つは、すべての国で銀行業務を標準化することです。 とにかく、バーゼルの基準が市場価値ではなく資本の簿価会計基準に基づいて計算されるように、国全体の資産に対する資本および差分リスクウェイトの定義には大きな問題があります。 会計慣行はG-10諸国によって大きく異なり、ほとんどが市場評価とは著しく異なる結果をもたらします。

もう1つの大きな問題は、リスクウェイトが、銀行の破産リスクの重要な原因となる市場リスク、流動性リスク、オペレーショナルリスクなど、信用リスク以外のリスクを考慮に入れないことです。

バーゼルII

バーゼルIIは2004年に導入されました。 より洗練された定義、市場リスクやオペレーショナルリスクなどのリスク管理、エクスポージャーのニーズを備えた自己資本比率のガイドラインを推測しました。 また、外部の格付機関を使用して、企業、銀行、およびソブリンのクレームのリスクウェイトを修正することも表明しました。

オペレーショナルリスクは、「不適切なまたは失敗した内部プロセス、人およびシステム、または外部イベントから生じる直接的および間接的な損失のリスク」と定義されます。 これには法的リスクが含まれますが、戦略的リスクおよび評判リスクは禁止されます。 それにより、法的リスクには、民間の合意に加えて監督上の措置の結果として、罰金、罰則、または懲罰的損害賠償が課せられます。 このリスクを評価する複雑な方法があります。

エクスポージャーのニーズにより、市場の参加者は、適用範囲、資本、リスクエクスポージャー、リスク評価プロセスなどに関する情報に基づいて、財団の自己資本の妥当性を評価できます。

バーゼルIII

バーゼルII基準の欠点が2008年の世界的な金融危機をもたらしたと考えられています。 これは、バーゼルIIの規範には、銀行が帳簿上で引き受けることができる債務に関する明確な規制がなく、個々の金融機関に重点を置いている一方で、システミックリスクを無視しているためです。

銀行が過度の債務を負わず、短期資金に過度に依存しないことを保証するために、2010年にバーゼルIIIの規範が導入されました。これらのガイドラインの主な目的は、 4つの重要な銀行パラメータ-資本、レバレッジ、資金調達、流動性。

相互資本とTier 1資本のニーズは、それぞれ4.5％と6％になります。 流動性カバレッジ比率（LCR）では、監督当局が指定した短期的な短期ストレスシナリオで発生するキャッシュアウトフローに対処するのに十分な高品質の流動資産のバッファーを銀行が取得する必要があります。 LCRの最小要件は、2019年1月1日に100％を満たすことです。 これは、Bank Runなどの状況を保護するためです。 レバレッジ比率> 3％という用語は、レバレッジ比率がティア1資本を銀行の平均総資産で除算して計算されたことを示します。

銀行管理-クレジット

与信管理は、顧客からの支払いを監視および収集するプロセスです。 優れた信用管理システムは、債務者と結びついた資本の量を最小限に抑えます。

効率的なキャッシュフローを実現するには、優れたクレジット管理が非常に重要です。 計画が理論的に仮定された場合に有益であると思われる場合もありますが、資金不足のために実際の実行は不可能です。 このような状況を回避するための最善の選択肢は、不良債権の可能性を制限することです。 これは、適切なクレジット管理の実践を通じてのみ達成できます。

クレジット管理

企業で収益性の高いビジネスを運営するために、起業家は、クレジット管理のための新しいポリシーと手順を準備および設計する必要があります。 たとえば、契約条件、迅速な請求書発行、管理債務。

与信管理の原則

銀行部門では、信用管理が重要な役割を果たしています。 銀行は貸付資本の主要な供給源の1つです。 だから、銀行は資本を貸すために次の原則に従います-

流動性

銀行がお金を貸しているとき、流動性は大きな役割を果たします。 通常、銀行は短期間でお金を与えます。 これは、彼らが貸すお金が公金だからです。 このお金は、いつでも預金者が引き出すことができます。

流動性

したがって、この混乱を避けるために、銀行は、ローンシーカーが十分なセキュリティを確保した後にローンを貸し出します。 銀行は、借り手が決められた一定の時間間隔の後、ローン金額の返済に失敗した場合、これらの生産資産を引き継ぐために所有しています

銀行には、セキュリティを選択するための独自の選択基準があります。 十分な流動性を獲得した証券のみが銀行の投資ポートフォリオに追加されます。 銀行は顧客や預金者の緊急のニーズを満たすために資金を必要とするため、これは重要です。 銀行は、市場レートに大きな影響を与えることなく、非常に短期間で一部の証券を売却できる状態にある必要があります。 中央政府、州政府、地方自治体の契約など、市場レートに影響を与えずに簡単に販売できる特定の証券があります。

大型産業の株式および社債もこのカテゴリーで扱われます。 しかし、一般産業の株式と社債は、市場レートの低下なしに簡単に市場化することはできません。 そのため、銀行は常に政府の有価証券や、評判の高い工業用住宅の株式や社債に投資すべきです。

安全性

融資の2番目に重要な機能は、安全性、資金の安全性です。 安全性とは、借り手が定期的にローンと利息を確実に返済できる立場にあることを意味します。 ローンの返済は、担保の性質と借り手がローンを返済する可能性に依存しています。

他のすべての投資とは異なり、銀行の投資にはリスクが伴います。 リスクの強度は、セキュリティの種類によって異なります。 中央政府の証券は、州政府や地方自治体の証券と比較すると安全です。 同様に、州政府および地方自治体の証券は、産業上の懸念の証券と比較すると、はるかに安全です。

この変動は、中央政府によって取得されたリソースが、州および地方政府によって保持されているリソースに比べてはるかに高いという事実によるものです。 また、産業上の懸念よりも高いです。

また、産業上の懸念のシェアと社債は、彼らの収益にバインドされています。 収入は、国で開催される事業活動によって異なります。 銀行はまた、証券に投資しながら政府の債務を返済する債務者の能力を考慮する必要があります。 そのための前提条件は、国内の政治的安定と平和と安全です。

大きな税収と高い借入能力を獲得する政府の証券は、安全な投資とみなされます。 同じことは、豊かな自治体や地方自治体の証券や繁栄している地域の州政府にも当てはまります。 したがって、銀行は、あらゆる種類の投資を行いながら、安全性の原則を満たすような政府、地方自治体、および産業上の懸念の証券、株式および社債を決定する必要があります。

したがって、銀行の考え方からすると、ローンを貸している間、セキュリティの性質は非常に重要です。 証券を検討した後でも、銀行は借り手の性格、返済能力、および財政状態によって監視される借り手の信用度を確認する必要があります。 とりわけ、銀行資金の安全性は、融資の対象となるプロジェクトの技術的実行可能性と経済的実行可能性に依存しています。

多様性

投資ポートフォリオを選択する際、商業銀行は多様性の原則に従う必要があります。 総資金を特定の種類の有価証券に決して投資すべきではなく、異なる種類の有価証券への投資を好むべきです。

国のさまざまな地域にあるさまざまな産業の株式と社債を選択する必要があります。 州政府および地方自治体の場合、同じ原則を順守する必要があります。 多様化は基本的に、銀行の投資ポートフォリオのリスクを減らすことを目標としています。

多様性の原則は、さまざまな種類の企業、産業、工場、企業、市場への融資の推進に適用されます。 銀行は、「すべての卵を1つのバスケットに入れないでください」という格言に従う必要があります。国のさまざまな地域のさまざまな取引や企業にローンを貸すことでリスクを分散させる必要があります。

安定

銀行の投資政策のもう1つの重要な原則は、安定性です。 銀行は、コストが高度に安定している株式や証券への投資を好むべきです。 どの銀行も、その証券のレートで損失を被ることはできません。 そのため、レート低下の可能性が低いブランド企業の株式に常に資金を投資する必要があります。

産業の政府契約と社債は、固定利子を伴います。 それらのコストは、市場の金利の変動によって異なります。 しかし、銀行は、金融危機に巻き込まれたときはいつでも、現金のニーズを満たすためにそれらの一部を清算しなければなりません。

そうでなければ、彼らは10年以上の彼らの全期間に従い、市場の金利の変動は彼らを邪魔しません。 そのため、債券や契約に対する銀行の投資は、業界のシェアに比べて安定しています。

収益性

これが投資の主要原則であるべきです。 銀行は、十分な利益を得た場合にのみ投資する必要があります。 したがって、投資された資金に対して公正で安定した収益をもたらす証券に投資する必要があります。 証券と株式の調達能力は、金利と配当率、およびそれらが保持する税制優遇に依存しています。

概して、中央政府、州政府、地方自治体のような政府の支店の証券が、税金からの利子を例外として非常に運びます。 銀行は、税の例外も伴う新会社の株式に投資するよりも、これらのタイプの証券に投資することを好むべきです。 これは、新しい会社の株式は安全な投資とは見なされないという事実によるものです。

現在、誰かにお金を貸すことには、主にいくつかのリスクが伴います。 私たちが知っているように、銀行は預金者のお金をローンとして貸し出します。 簡単に言えば、銀行の主な仕事は、預金者からお金を借り、借り手にお金を与えることです。 銀行の主な資金源は顧客によって預けられたお金であり、預金者の要求に応じて返済可能であるため、銀行は顧客にお金を貸す際に非常に注意する必要があります。

銀行は、借り手にお金を貸し出し、金利を請求することでお金を稼ぎます。 ですから、融資の基本原則に従うことは銀行側にとって非常に重要です。 これらの原則が守られると、銀行の資金の安全性が保証され、それに応じて預金者と株主が保証されます。 このプロセス全体で、銀行は良好な利益を獲得し、金融機関として成長します。 銀行による健全な貸付原則は、国の経済が繁栄し、農村部の銀行の拡大を宣伝するのにも役立ちます。

銀行管理-ローンポリシーの策定

基本的に、ローンポートフォリオは、トータルリスクプロファイルと収益パフォーマンスに最大の影響を及ぼします。 この収益パフォーマンスは、利息収入、手数料、引当金、および商業銀行のその他の要素などのさまざまな要素で構成されています。

平凡なローンポートフォリオは、総資産が10億ドル未満の銀行組織の集中資産合計の約62.5％、総資産が100億ドル未満の銀行組織の集中資産合計の64.9％をマークしています。

パーセント

信用リスクを制限するために、適切かつ効果的なポリシー、手順、および慣行が開発され、実行されることが義務付けられています。 融資方針は、安全で健全な貸付活動を支援することに加えて、銀行の目標と目的と調整する必要があります。

方針と手順は、すべての主要な信用判断と行動のレイアウトとして提示されるべきであり、信用リスクのすべての重要な側面を囲み、銀行が従事する活動の複雑さを反映しています。

政策立案

リスクは避けられないことがわかっているので、銀行は効率的で効果的なローンの方針と手続きの開発と結束により信用リスクを軽減できます。 十分に文書化された説明的なローンポリシーは、健全な融資機能のマイルストーンであることが証明されています。

最終的に、銀行の取締役会は、固有のリスクと残留リスクに対処するために、ローンポリシーの構造を展開する責任を負います。 残存リスクとは、貸付業務において健全な内部統制が実行された後でも残るリスクです。

方針を策定した後、上級管理職は、その実行と継続的な監視について責任を負い、手順が最新であり、現在のリスクプロファイルと互換性があることを保証する手順を維持します。

ポリシーの目的

ローンポリシーは、銀行の戦略的目標と目的を明確に伝え、機関、ローン承認機関、ローン制限、ローン引受基準、および他のいくつかのガイドラインで受け入れられるローンエクスポージャーのタイプを定義する必要があります。

ポリシーは、計画、指針、および決定の枠組みを定める手順とは異なることに注意することが重要です。 一方、手順では、タスクを実行するための方法と手順を確立します。 さまざまなローン商品および/またはより複雑な商品を提供する銀行は、ローン商品の個別のポリシーおよび手順マニュアルの開発を検討する必要があります。

ポリシー要素

規制当局の審査マニュアルとポリシーステートメントは、ローンポリシーに組み込む重要な要素を決定する際に開始するのに最適な場所と見なすことができます。

融資方針の要素を概説するために、銀行は一貫した融資戦略を持ち、許容されるローンの種類と許容されないローンの種類を識別する必要があります。 融資の種類を特定するとともに、銀行は許容度に関係なく引き受けます。 政策要素は、商業銀行で見られる他の一般的なローンの種類も概説する必要があります。

銀行の主要な政策要素は次のとおりです-

• ローンの種類、満期、規模、および質の観点から優れたローンポートフォリオの特徴を強調する声明。 要するに、ローンポートフォリオ全体の目標ステートメント。
• 各融資担当者および融資委員会に規定された融資権限の規定。 融資担当者と融資委員会の主なタスクは、各従業員と委員会によって承認された融資の最大額と種類、および必要な承認の署名を測定することです。
• 割り当てと報告情報の作成における義務の境界。
• 顧客ローン申請の勧誘、調査、アクセス、および決定を行うための機能手順。
• 各融資申し込みに必要な書類、および財務諸表、パスブックの詳細、セキュリティ契約など、貸し手のファイルに保管する必要なすべての書類と記録
• 機関のクレジットファイルを維持、監視、更新、レビューするための権限と説明責任のライン。

ローンポリシーは銀行ごとに大きく異なります。 それは彼らが行っている活動の複雑さに完全に基づいています。 民間銀行の政策要素は、政府銀行とわずかに異なる場合があります。 とにかく、一般的な貸付方針には、特定の基本的な貸付方針が組み込まれています。

銀行管理-資産負債

資産負債管理は、金利の変化に伴う可能性があり、流動性シナリオに影響を与える可能性のある金融リスクを協会が処理するプロセスです。

銀行やその他の金融機関は、さまざまな種類のリスクにさらされるサービスを提供しています。 リスクには、信用リスク、金利リスク、流動性リスクの3種類があります。 したがって、資産負債管理は、銀行やその他の金融機関がこれらのリスクを効率的に管理するのに役立つ保護を保証するアプローチまたはステップです。

資産負債管理のモデルは、リスクの測定、検査、監視に役立ちます。 管理のための適切な戦略を保証します。 したがって、銀行、金融会社、リース会社、保険会社、その他の金融機関などの機関に適しています。

資産負債管理は、長期的な戦略計画に向けた最初のステップです。 これは、中間期間のアウトライン機能と考えることもできます。

特に、負債管理は、資金が収益性の高いローンの機会につながるように、累積預金、連邦資金、およびコマーシャルペーパーを通じてお金を購入する活動も指します。 しかし、金利のボラティリティが増加すると、複数の経済に損害を与える大きな不況があります。 銀行は、資産であると同時に負債であるバランスシートの両側の管理により重点を置き始めています。

ALMの概念

資産負債管理（ALM）は、さまざまな金利、外国為替レート、および組織の流動性に影響を与える可能性のあるその他の要素に関連する金融リスクを測定、検査、分析、監視、管理するための包括的かつ動的なレイアウトと言えます。

ALMコンセプト

資産負債管理は、金融機関の全体的なリスク選好（現在および将来）内で利子からの総利益が最大化されるようにバランスシートを管理する戦略的アプローチです。

したがって、ALM機能には、流動的リスクを軽減するために採用されたツール、金利リスク/市場リスクの管理、取引リスク管理が含まれます。 要するに、ALMは、あらゆる金融機関の金融リスク管理の合計です。

言い換えれば、ALMは次の3つの中心的なリスクを処理します-

• 金利リスク
• 流動性リスク
• 外貨リスク

外国為替機能を促進する銀行は、もう1つの中心的なリスクである*通貨リスク*も処理します。 ALMのサポートにより、銀行は資産と負債を満期と金利の面で満たし、金利リスクと流動性リスクを削減しようとします。

資産負債のミスマッチ-銀行の資産と負債のバランスシートは、将来のキャッシュインフローとアウトフローです。 資産負債管理では、キャッシュインフローとアウトフローは異なるタイムバケットにグループ化されます。 さらに、資産の各バケットは、負債の対応するバケットとバランスが取れています。 各バケットで取得された違いは、不一致として知られています。

銀行管理-ALMの進化

1970年代から1990年代初頭にかけて、重大な金利リスクはありませんでした。 これは、RBIが金利を策定し推奨したためです。 預金と貸出金利の差は非常に大きかった。

当時、銀行はそれ自体でバランスシートを処理していませんでした。 この主な理由は、バランスシートが規制当局と政府の処方箋で管理されていたためです。 銀行には、金利の規制緩和によりバランスシートを処理するための多くのスペースと自由が与えられました。 そのため、ALMの大きなミスマッチによる大きな損失から銀行が安全に過ごせるように、ALMガイドラインを立ち上げることが重要でした。

RBI

インド準備銀行は、1999年2月に最初のALMガイドラインを発表しました。 これらのガイドラインは1999年4月1日から有効でした。 これらのガイドラインには、とりわけ、金利リスクと流動性リスクの測定、放送レイアウト、およびプルーデンシャル制限が含まれています。 ギャップステートメントは、すべての資産および負債を、指定または予想される再価格設定日または満期日に従ってスケジュールすることによって作成する必要がありました。

この段階で、資産と負債は次の8つの成熟度バケットに分割されるように強制されました-

• 1-14日
• 15-28日
• 29-90日
• 91〜180日
• 181-365日
• 1〜3年
• 3〜5歳
• 5年以上

残存満期とも呼ばれる満期までの残りの間隔に基づいて、すべての負債記録は流出として調査され、資産記録は流入として調査されます。

流動性管理の尺度として、銀行は、取締役会/管理委員会の同意を得て内部健全性制限を構築することにより、構造的流動性ステートメントのすべてのタイムバケットを超えて累積ミスマッチを管理するよう強制されました。

規定のガイドラインによると、通常のコースでは、1〜14日と15〜28日のタイムバケットのマイナスのギャップとしても知られる不一致は、タイムバケットに対するキャッシュアウトフローの20％を超えることはありませんでした。 。

その後、RBIは銀行にALCOの設立を義務付けました。つまり、ALMを追跡、管理、監視、報告する取締役会の委員会としての資産負債委員会です。

これは、国際的な演習に対応し、流動性管理の有効性のより鋭い評価の要件を満たし、タームマネー市場の改善のための刺激策を提供する目的で、2007年9月に行われました。

RBIはこれらの規制を微調整し、現在、構造的流動性声明の1-14日である最初のタイムバケットを3つのタイムバケットに分割することにより、銀行が流動性リスクの測定のためのより詳細な戦略を受け入れることを保証しました。 それらは翌日1日、2〜7日、8〜14日です。 したがって、銀行は、満期を迎える資産と負債を10個のバケットに入れるように要求されました。

2007年10月に発表されたRBIガイドラインによると、銀行は、翌日、2-7日、8-14日、および15-28日間の累積負の不一致の合計が5％、10％、15％を超えないように推奨されました。流動性への累積効果に対処するために、それぞれ累積流出の20％。

銀行はまた、動的な流動性管理を試み、定期的に構造的流動性ステートメントを設計することを推奨されました。 完全にネットワーク化された環境が存在しない場合、銀行は現在の最高のデータカバレッジについて声明を作成することを許可されていましたが、タイムリーに100％のデータカバレッジを達成するために慎重に試みることをお勧めしました。

同様に、構造的流動性の声明は、毎月第3水曜日のように、1か月の定期的な間隔でRBIに提示されることになっていました。 構造的流動性ステータスに関する監督報告の頻度は、2008年4月1日から2週間に変更されました。 銀行は、毎月第1水曜日および第3水曜日に準備銀行に対して構造的流動性の声明を承認する予定です。

銀行の取締役会には、リスク管理の全任務が割り当てられ、リスク管理方針を締結し、流動性、金利、外国為替および株価リスクの制限を設定するために必要でした。

資産負債委員会（ALCO）は、ALMシステムの実行を見落としている最上位の委員会の1つです。 この委員会はCMD/EDが主導しています。 また、ALCOは預金の商品価格設定と進歩を認めています。 銀行のリスクレベルを制御、監視するとともに、増分資産と負債の予想される満期プロファイル。 銀行の現在の金利ビューを義務付け、将来のビジネス戦略の決定をこのビューに基づいて行う必要があります。

ALMプロセス

ALMプロセスは、次の3つの柱に基づいています-

• ALM情報システム
• 経営情報システム
• 情報の入手可能性、正確性、妥当性および便宜性

リスクパラメータの特定、リスクの特定、リスク測定、リスク管理、リスクポリシーと許容レベルのレイアウトなどの機能で構成されます。

ALM情報システム

ALMプロセスの鍵は情報です。 支店の大規模なネットワークと、ALMに必要な情報を収集するための適切なシステムが利用できないため、残存成熟度と行動パターンに基づいて情報を調査し、現在の状態の銀行が必要な情報を調達するのに時間がかかります。

流動性要件の測定と処理は、商業銀行の重要な慣行です。 銀行が支払期日を迎えたときに債務を履行する能力を説得することにより、流動性管理は不利な状況が発生する可能性を最小限に抑えることができます。

流動性の重要性

流動性は個々の基盤を超えています。1つの基盤の流動性不足は、システム全体に反発をもたらす可能性があるためです。 銀行の経営陣は、継続的に銀行の流動性の指定を分割するだけでなく、危機シナリオの下で流動性需要がどのように変化する可能性があるかを分析する必要があります。

過去の経験では、政府証券やその他のマネーマーケットツールのように一般的に流動的であると想定される資産は、市場とプレイヤーが単方向の場合、非流動的になる可能性があります。 したがって、流動性は、満期またはキャッシュフローの不一致を通じて追跡する必要があります。

銀行管理-資産に関するリスク

リスクは、金利の変化により、銀行の将来の収益、貯蓄、および公正性の市場価値にマイナスの影響を及ぼします。 資産の取り扱いにはさまざまな種類のリスクが伴います。 銀行経営においてリスクを回避または無視することはできません。 銀行はリスクの種類を分析する必要があり、必要な措置を講じる必要があります。 資産に関して、リスクはさらに次のように分類することができます-

通貨リスク

変動相場制は、銀行のバランスシートのリスクプロファイルに新たな側面を追加する顕著な変動をもたらしました。 規制緩和後の自由経済における資本フローの増加は、取引量の増加に寄与しています。

通貨リスク

大規模な国境を越えたフローとボラティリティにより、銀行のバランスシートは為替レートの変動に対して脆弱になりました。

異なる通貨での取引

それはまたリスクとして機会をもたらします。 1つの通貨の負債が同じ通貨の資産のレベルを超える場合、通貨の不一致は、通貨の動きに応じて価値を追加したり、価値を損なったりする可能性があります。 通貨リスクを回避する最も簡単な方法は、不一致がある場合、それをゼロまたはゼロに近づけることです。

異なる通貨での取引

銀行は、預金の受け入れ、ローンと前払いの実行、外国為替取引の価格のクォートなど、外国為替の業務を引き受けます。 採用された戦略に関係なく、通貨の不一致を完全に排除することは不可能かもしれません。 その上、一部の機関は、意識的なビジネス戦略として独自の取引ポジションを取ることがあります。 通貨リスクの管理は、資産負債管理のもう1つの側面です。

為替レートの変動に貸借対照表をさらすことに加えて、通貨ポジションの不一致は、カントリーリスクと決済リスクにもさらされます。 RBI（Exchange Control Department）が1978年に1日の終わりに近いポジションの概念を導入して以来、銀行はオーバーナイトリミットを設定し、アクティブなデイタイムトレーディングを選択的に実施しています。

金利リスク（IRR）

金利の段階的な規制緩和と、ほとんどの資産と負債の価格設定において銀行に与えられた運用上の柔軟性により、銀行システムは金利リスクにさらされています。

金利

金利リスクは、市場金利の変化が銀行の財政状態に悪影響を与える可能性があるリスクです。 金利の変化は、現在の収益（収益の観点）と銀行の純資産（経済価値の観点）の両方に影響します。 収益の観点からのリスクは、純利息収入（Nil）または純利息マージン（NIM）の変化として測定できます。

したがって、ALMは定期的なプロセスであり、日常業務です。 これは慎重に処理する必要があり、それに関連する問題を軽減するために予防措置を講じる必要があります。 適切に管理されていないと、流動性、収益性、支払能力に関して銀行に取り返しのつかない損害をもたらす可能性があります。

リスク測定手法

資産および負債の管理に伴うさまざまな種類のリスクに対処するには、効率的な銀行管理のためにリスクを管理する必要があります。 金利リスクに対する銀行の開示を測定するために使用されるさまざまな手法があります-

ギャップ分析モデル

ギャップ分析モデルは、資金調達または満期ギャップのいずれかを通じて資産負債の不一致のフローとレベルを分けます。 これは、さまざまな満期の資産および負債に対して計算され、一定の期間について導出されます。 このモデルは、銀行の資産で得られた利息収益と、言及された期間内に負債で支払われた利息の中間に存在する価格改定ギャップをチェックします。

ギャップ分析

このモデルは、さまざまな満期バケットの金利の変動に対する、銀行の合計利息収入の開示を表します。 さまざまな満期の資産および負債について、価格改定ギャップが推定されます。

プラスのギャップは、資産が負債よりも先に価格変更されることを反映しています。 一方、マイナスのギャップは、資産の前に負債の価格を変更する必要があることを反映しています。 銀行は、貸借​​対照表上のすべての資産および負債の資産または負債の転記レートに変動があるように、銀行のマネージャーが待機しなければならないレート感度を監視します。

使用される一般的な式は次のとおりです-

ΔNII=ΔR〜i〜×GAP〜i〜

上記の式で-

• NIIは合計利息収入です。
• Rは、関連する満期バケットの資産および負債に影響を与える金利です。 *GAPは、レートに敏感な資産とレートに敏感な負債の簿価の差です。

したがって、金利に変動がある場合、銀行の総利息収入に対する変動の影響を簡単に分析できます。 金利の変化は、市場価値に直接影響します。

このモデルの主な欠点は、この方法では資産と負債の簿価のみが考慮されるため、それらの市場価値が無視されることです。 したがって、この方法は、銀行の真の金利エクスポージャーの不完全な尺度です。

期間モデル

期間または間隔は、資産および負債の金利感応性の重要な指標です。 これは、キャッシュフローの到着時間と資産と負債の満期を考慮するという事実によるものです。 これは、キャッシュフローのすべてのプリセット値の成熟までの平均時間の測定値です。 このモデルは、資産または負債の平均寿命を示します。* 次の式で表されます*-

• DP〜p〜= D（dR/1 + R）*

上記の式は、必要な金利または利回りの所定の増加に対する契約価格の下落率を示しています。 間隔の値が大きいほど、金利の変動に対するその資産または負債のコストはより敏感になります。

上記の方程式によると、資産と負債のデュレーションギャップがゼロの場合、銀行は金利リスクから保護されます。 このモデルの主な利点は、資産と負債の市場価値を使用することです。

シミュレーションモデル

このモデルは、金利リスクの調査に動的要素を導入するのに役立ちます。 以前のモデル—資産負債管理のギャップ分析とデュレーション分析は、非効率性に耐えて、現在の金利リスクのエクスポージャーの静的分析に移行します。 要するに、シミュレーションモデルはコンピューターの能力を使用して、「what if」シナリオをサポートします。 例えば、

仮に

• 金利の合計レベルが切り替わります
• マーケティング計画が達成されていないか、過剰に達成されている
• バランスシートの縮小または拡大

これにより、現在の資産と負債のエクスポージャー、金利リスクに対するポートフォリオ、正確な利子所得の自己資本などの分配目標変数の変動、流動性、および将来のギャップの正確な評価に関して、経営者が利用できる情報が開発されます。

このシミュレーションモデルでは、大量の紙の結果の性質のため、すべての複雑な紙の作品を見ることができない可能性があります。 このような状況では、技術的な専門知識を企業の問題に対する適切な認識と統合することが非常に重要です。

シミュレーションモデルの成長には特別な要求があります。 これらは、データの精度と、作成された仮定または仮説の信頼性を指します。 簡単に言えば、さまざまな金利の状況下で、金利、成長率の分配、再投資などを指す代替物を見ることができる状態にあるべきです。 これは難しい場合があり、時には議論の余地があります。

ここで注意すべき重要な点は、銀行の管理者がその仮定を文書化することを望まない場合があり、複数の変数の金利の異なる衝突のためにデータがすぐに利用できることです。 したがって、特にインドの銀行システムでは、このモデルを慎重に適用する必要があります。

シミュレーションモデルの適用は、かなりの時間とリソースのコミットメントに対処します。 場合によっては、コストや、さらに重要なことにシミュレーションモデリングに費やす余裕がない場合、より単純なタイプの分析に固執するのが最適です。

銀行管理-マーケティング

• 銀行マーケティング*は、ユニークなブランドイメージを開発するという性質で知られ、それは金融アカデミーの資本的評判として扱われます。 銀行が重要な顧客と良好な関係を築くことは、その要件を満たすための手段として使用できる革新的なアイデアを伴うことが非常に重要です。

顧客は質の高いサービスと返品を期待しています。 品質係数が成功した銀行会社の唯一の決定要因になる可能性が十分にあります。 したがって、インドの銀行は、積極的な銀行マーケティングおよび顧客関係管理の必須性を認識し、この方向で体系的な措置を講じる必要があります。

マーケティングアプローチ

銀行業界は、さまざまな種類の銀行および関連サービスを顧客に提供しています。 銀行の顧客の大部分は、資金の余剰または不足を抱える人々と企業であり、さまざまな種類の金融および関連サービスを必要とする人々です。 これらの顧客は経済のさまざまな層からのものであり、さまざまな地理的地域、地域に属し、さまざまな職業やビジネスに属しています。

顧客の個々のグループの要件が他のグループの要件とは異なることは非常に自然です。 したがって、顧客の異なる同種のグループ、さらにはサブグループでさえも認識し、要件を最大限の精度で結論付け、特定の要件に合うようにスキームを設計し、最も効率的に提供することが重要です。

基本的に、銀行は、支店として知られる小売店を通じて、草の根レベルでさまざまな顧客に商品やサービスの取引を行っています。 これは「上から下へ」アプローチと呼ばれます。

さまざまな同種の顧客グループの要件を満たすために、さまざまな製品またはスキームを使用して取り組むための目標点として、草の根レベルの顧客との「ボトムツートップ」アプローチでなければなりません。 したがって、銀行マーケティングのアプローチは、グループまたは「集合」アプローチと見なされます。

集合的アプローチまたは選択的アプローチとしての銀行管理は、銀行が顧客指向のアプローチを必要とするという事実の基本的な識別です。 簡単に言えば、銀行のマーケティングとは、銀行の企業目標と環境上の制約をチェックすることによって解決される、顧客が必要とするサービスの設計構造、レイアウト、および提供です。

銀行管理-リレーションシップバンキング

リレーションシップバンキングは、個々の銀行顧客の需要を積極的に予測し、顧客がそれらを示す前にこれらの需要を満たすための措置を講じることを含むプロセスとして定義できます。 このアプローチの基本的な概念は、個々の状況を調査し、銀行が提供するさまざまなサービスの推奨事項を作成して、顧客の財政的幸福の発展を支援するために、各クライアントとより包括的な作業関係を開発および構築することです。

地元の支店で同様の戦略を動機付け始めている大規模な銀行企業の数が増えているにもかかわらず、このアプローチは主に顧客とより個人的なアプローチを使用する小規模銀行とリンクしています。

リレーションシップバンキング

リレーションシップバンキングの基盤となるのは、基盤と個々の顧客が、顧客の財務的セキュリティを開発することを目標とするパートナーであるという考えです。 このため、銀行内のクライアントサポート担当者は、銀行が提供するサービスについて顧客が好むものと嫌いなもの、それらがどのように提示されるか、有益である可能性が高いサービスを特定する方法を頻繁に確認しています。各顧客に。

このタイプのプロアクティブなアプローチは、長年にわたって多くの銀行で使用されているリアクティブなアプローチとはまったく異なり、銀行はその一連のサービスとそれらを取得するための資格を批判的に構築します。 その後、顧客が彼らに近づくのを受動的に待ちます。 リレーションシップバンキングでは、財団の代表者が顧客が来るのを待つのではなく、行動計画を持って顧客のところに行きます。

顧客関係の改善

1日、1週間、1か月以内にお客様側から積極的に参加することは期待できません。 これは、信頼、対話、サービス所有権の着実な成長、および正しく行われた場合のウォレットのシェアの成長を必要とする関係を構築する基本レベルです。 顧客エンゲージメントの確立に集中する代わりに、その潜在能力や顧客の完全な消耗を満たさない関係があります。

顧客関係

調査によれば、心を込めて忠実であり、感情的に銀行に執着している完全に関与した顧客の具体的な利点は非常に重要です。 顧客との関係を構築および強化するために、次の措置に従うことができます-

収益、ウォレットシェア、製品普及率の増加

完全に関与している顧客は、積極的に関与していない人々と比較して、1年あたり402ドルの追加収益、預金残高のウォレットシェア10％、投資のウォレットシェア14％をもたらします。 完全に関与している顧客は、「積極的に関与していない」顧客よりも、主な銀行に平均1.14の追加の商品カテゴリを追加しています。

より高い購入意向と検討

積極的に関与している顧客は、プライマリバンクでより多くのアカウントを取得するだけでなく、将来の要件を考える際に同じ銀行に目を向けます。 現在、ほとんどすべてがオンラインで行われている場合、銀行が顧客の検討セットに入る可能性が不可欠です。

金融パートナーになる

それほど具体的ではありませんが、それほど重要ではありません。 積極的に関与している顧客は、銀行または信用組合との和解を確立し、すべての金融基盤が切望します。

カスタマーボンドを改善する方法を見てきました。 もう1つの主要な側面は、顧客との結び付きを強化する方法に関するガイドラインを理解することです。 これは、次の方法で行うことができます-

獲得ターゲティングの改善

顧客エンゲージメントは、新しい顧客が口座を開設する前から始まります。 今日の高度な技術により、財務基盤にアカウントを持っている最高の顧客と同一の新しい見込み客を見つけることができます。

獲得モデルの作成は、製品の使用状況、財務行動、および関係の収益性を監視し、関与または成長の可能性が制限された口座の開設を最小限に抑えます。

会話を変える

顧客との関係を築くための重要な要素の1つは、氷を破る、顧客とコミュニケーションをとる、またはやり取りを開始することです。 この関係の結合は、口座開設のプロセス中の会話から始まります。 信頼を築くために、会話は、顧客があなたが彼らを知ることに本当に興味を持っていると信じていることを確認することに重点を置く必要があります。

この最初のやり取りでは、単に機能を検討するのではなく、顧客からの洞察を収集し、さまざまな製品やサービスが顧客の観点から持つ価値を理解することに集中する必要があります。

目的は、販売する製品とサービスが独自の財務要件および非財務要件を満たさなければならないことを顧客に示すことです。

残念ながら、調査によると、支店の担当者のほとんどは、企業が提供するサービスの要件や価値に関する顧客への対応に問題があることがわかります。 簡単に言えば、企業が製品の知識を把握しているだけでは不十分です。 最初に、企業は販売量ではなく販売品質に集中する必要があります。

一部の財務基盤は、iPadを使用して顧客から直接洞察を収集し始めています。 個人的ではないように見えますが、iPadの新しいアカウントアンケートは標準的な収集プロセスを設定し、基本的に銀行や信用組合の従業員が収集するのに慣れているよりもはるかに多くの個人情報を収集できます。

早く、頻繁に通信する

銀行と信用組合が顧客との関係と関与を拡大するための目標と目的を設定し、相互作用の頻度とリズムに関する任意のルールを構築する方法は非常に魅力的です。

新しい顧客が新しい関係の一部としてより多くの相互作用を望んでいるにもかかわらず、銀行が相互作用の数を月に1回以下に最小化することは珍しくありません。

調査によれば、顧客満足度と関係の成長の両方の観点から、最初の90日間のインタラクションメッセージの最適な数は、さまざまな通信チャネルを超えて7倍であることが示唆されています。

メッセージをパーソナライズ

調査によると、積極的に関与している顧客の50％以上が誤ったターゲットのインタラクションを獲得しています。

基本的に、これには、顧客がすでに所有している製品またはサービスについて話すこと、または顧客が基盤と相互に持っている洞察とは一致しないサービスに関する話が含まれます。

現在、顧客はターゲットを絞ったパーソナライズされた対話セッションを期待しています。 これより少ないと、銀行に対する信頼を失います。 これは、顧客が非常に個人情報を提供しており、この洞察が自分の利益のためにのみ使用されることを期待している金融サービスではほとんど当てはまります。

適切なエンゲージメントを確立するには、現在の製品の所有権を考慮して、インタラクションでどのサービスに下線を引くべきかを反映したサービス販売グリッドを含めるのが最善です。 関与コミュニケーションは、すべての対話に適合する無料のサイズではありません。 関係をリアルタイムで表示する必要があります。

販売前に信頼を築く

適切なエンゲージメントを確立するには、現在の製品の所有権を考慮して、インタラクションでどのサービスに下線を引くべきかを反映したサービス販売グリッドを含めるのが最善です。 関与コミュニケーションは、すべての対話に適合する無料のサイズではありません。 関係をリアルタイムで表示する必要があります。

顧客が新しい当座預金口座を開設する場合、議論されるべきサービスは次のとおりです-

• 直接預け入れ
• オンライン請求書支払い
• オンラインバンキング
• モバイルバンキング
• プライバシー保護/セキュリティサービス
• 利点

魅力的な関係を構築するのにさらに役立つ当座預金口座への追加の拡張を超えて顧客に認めることは、関与します-

• モバイルデポジットキャプチャ
• 報酬プログラム
• アカウント間振替
• P2P転送
• 電子声明 *通知アラート

この関係の成長プロセスに沿って、可能な限り、この新しい洞察を表現するパーソナライズされたコミュニケーションで、顧客の要件に対する補足的な洞察を組み立てる必要があります。

報酬エンゲージメント

残念ながら、銀行では「構築すれば、それが実現する」という概念は機能しません。 優れた製品を構築し、新しい革新的なサービスを提供することはできますが、ほとんどの場合、顧客は製品を最適に利用し、エンゲージメントが希望する方法を成長させるための補足的な動機を必要とします。

その結果、希望する動作を引き起こすにはほとんどの提案が必要です。 提案の開発において、銀行および信用組合は、販売されている製品またはサービスとは対照的に、すでに保有されている製品に対して提案が確立されることを確認する必要があります。

金融サービスのみでは、顧客は新しいサービスの利点を完全には理解していません。 したがって、新しいアカウントが当座預金口座である場合、提案は、当座預金の費用を制限し、当座預金に追加の利益を提供するか、当座預金関係を強化するものでなければなりません。

提案案には、正確な行動または限られた期間の報酬の免除または報酬の最適な改善段階が含まれる場合があります。 報酬を使用する利点は、報酬プログラム自体が強力なエンゲージメントツールであることです。

モバイル顧客へのギア

ダイレクトメールと電話は、魅力的な関係を構築するために使用される非常に効果的な方法です。* 電子メールとSMSテキストメッセージの使用は、モバイル通信の消費パターン*により、進歩的な結果をもたらしました。

モバイルカスタマー

最近、「モバイルデバイスでの電子メール」の読み取りはデスクトップの消費を上回り、ほとんどのメッセージは外出中かマルチタスク、またはその両方の消費者に向けられるべきであることを強調しています。

モバイルの顧客とやり取りするには、メールとSMSテキストメッセージが1対1の会話である必要があります。 顧客は、アカウントに関するすべてを知りたくないので、知りたいのは、そのアカウントに何が含まれているか、どのように反応するかだけです。 必要に応じて製品の補足情報をサポートするためにリンクを使用する必要があるため、「はい」と言うシングルクリックオプションを利用できる必要があります。

これらのリンクに関して、多くの財政的基盤は、短い形式のビデオを使用することが理解と応答を生み出すための最良の方法であると気付きました。 オンライン請求書支払い、モバイルデポジットキャプチャ、およびA2A/P2P転送に関する素晴らしいビデオは、人々を教育するだけでなく、すぐに[はい]ボタンにリンクして販売を終了します。

ビデオは30秒未満のように短く、教育用セールスビデオを使用する場合は最初にモバイル消費用に構築する必要があることを覚えておく必要があります。 モバイル用に構築されたビデオは、より大きなデバイスで常に適切に再生されるため、逆は基本的に正しくありません。 今日ではすべてが携帯電話自体で行われ、デスクトップをどこにでも持ち運ぶことはできないため、モバイル画面にもっと集中する必要があります。 また、顧客はデスクトップのリンクとビデオを常に確認する必要はありません。