Bank-management-formulating-loan-policy
銀行管理-ローンポリシーの策定
基本的に、ローンポートフォリオは、トータルリスクプロファイルと収益パフォーマンスに最大の影響を及ぼします。 この収益パフォーマンスは、利息収入、手数料、引当金、および商業銀行のその他の要素などのさまざまな要素で構成されています。
平凡なローンポートフォリオは、総資産が10億ドル未満の銀行組織の集中資産合計の約62.5％、総資産が100億ドル未満の銀行組織の集中資産合計の64.9％をマークしています。
信用リスクを制限するために、適切かつ効果的なポリシー、手順、および慣行が開発され、実行されることが義務付けられています。 融資方針は、安全で健全な貸付活動を支援することに加えて、銀行の目標と目的と調整する必要があります。
方針と手順は、すべての主要な信用判断と行動のレイアウトとして提示されるべきであり、信用リスクのすべての重要な側面を囲み、銀行が従事する活動の複雑さを反映しています。
政策立案
リスクは避けられないことがわかっているので、銀行は効率的で効果的なローンの方針と手続きの開発と結束により信用リスクを軽減できます。 十分に文書化された説明的なローンポリシーは、健全な融資機能のマイルストーンであることが証明されています。
最終的に、銀行の取締役会は、固有のリスクと残留リスクに対処するために、ローンポリシーの構造を展開する責任を負います。 残存リスクとは、貸付業務において健全な内部統制が実行された後でも残るリスクです。
方針を策定した後、上級管理職は、その実行と継続的な監視について責任を負い、手順が最新であり、現在のリスクプロファイルと互換性があることを保証する手順を維持します。
ポリシーの目的
ローンポリシーは、銀行の戦略的目標と目的を明確に伝え、機関、ローン承認機関、ローン制限、ローン引受基準、および他のいくつかのガイドラインで受け入れられるローンエクスポージャーのタイプを定義する必要があります。
ポリシーは、計画、指針、および決定の枠組みを定める手順とは異なることに注意することが重要です。 一方、手順では、タスクを実行するための方法と手順を確立します。 さまざまなローン商品および/またはより複雑な商品を提供する銀行は、ローン商品の個別のポリシーおよび手順マニュアルの開発を検討する必要があります。
ポリシー要素
規制当局の審査マニュアルとポリシーステートメントは、ローンポリシーに組み込む重要な要素を決定する際に開始するのに最適な場所と見なすことができます。
融資方針の要素を概説するために、銀行は一貫した融資戦略を持ち、許容されるローンの種類と許容されないローンの種類を識別する必要があります。 融資の種類を特定するとともに、銀行は許容度に関係なく引き受けます。 政策要素は、商業銀行で見られる他の一般的なローンの種類も概説する必要があります。
銀行の主要な政策要素は次のとおりです-
- ローンの種類、満期、規模、および質の観点から優れたローンポートフォリオの特徴を強調する声明。 要するに、ローンポートフォリオ全体の目標ステートメント。
- 各融資担当者および融資委員会に規定された融資権限の規定。 融資担当者と融資委員会の主なタスクは、各従業員と委員会によって承認された融資の最大額と種類、および必要な承認の署名を測定することです。
- 割り当てと報告情報の作成における義務の境界。
- 顧客ローン申請の勧誘、調査、アクセス、および決定を行うための機能手順。
- 各融資申し込みに必要な書類、および財務諸表、パスブックの詳細、セキュリティ契約など、貸し手のファイルに保管する必要なすべての書類と記録
- 機関のクレジットファイルを維持、監視、更新、レビューするための権限と説明責任のライン。
ローンポリシーは銀行ごとに大きく異なります。 それは彼らが行っている活動の複雑さに完全に基づいています。 民間銀行の政策要素は、政府銀行とわずかに異なる場合があります。 とにかく、一般的な貸付方針には、特定の基本的な貸付方針が組み込まれています。
